【2025科技微趨勢】NFT、加密幣變主流？GameFI愈玩愈賺？金融將有哪些變化 – 數位時代

近年來最火熱的關鍵字，NFT（非同質化代幣）絕對榜上有名。自從數位藝術家Beeple的NFT作品《每一天：前5000天》（EVERYDAYS：THE FIRST 5000 DAYS），2021年在佳士得（Christie’s）拍賣行以6930萬美元（約新台幣19.5億元）的天價售出以來，NFT便更加頻繁地進入大眾的視野。

緊接著，各大品牌、名人歌手也都爭相搶推NFT，不只有話題，也創下銷售佳績。一時間，萬物皆可NFT，就連台灣的鹽酥雞店「師園」也推出NFT，購買者可憑虛擬的NFT，在現實世界兌換一份真的餐點，吃進肚子裡。

2021年下半年，存在多時的元宇宙（Metaverse）概念重新興起，再將NFT推向另一波高峰，若未來所有人類都有另一個虛擬分身，NFT就會是你在虛擬世界裡的財產、價值的憑證。

無論元宇宙還在多麼遙遠的未來，支撐的虛擬世界的區塊鏈技術和金融系統，將持續催生新的商業模式和價值交換型態。所有人都希望在虛擬世界中爭取話語權、展現身分地位。不久前，比特幣還只能在暗網使用，現在使用加密貨幣做交易，甚至玩區塊鏈遊戲打發時間、投資加密資產都成為新日常，傳統金融正面臨虛擬金融挑戰。

【2025金融消費微趨勢】

1.你的支付數據，品牌的行銷利器

台灣的無現金支付，在疫情年迎來兩個千萬：包括電子支付用戶數突破千萬、LINE Pay用戶數也破千萬。

龐大的用戶意味累積了大量的交易數據，包括性別、年齡、消費內容與金額等，支付業者只要取得客戶同意，並且做好去身分識別，就能將數據跨業共享、出售或自用。

數據能開啟許多應用，精準行銷是最常見的用途。在分析數據後，品牌可針對特定客群投放廣告或是提供優惠，達到開發潛在客戶、經營熟客兩大目的。更進一步，支付數據還可以用做「供應鏈管理」，預測未來商品供需，作為引進商品的參考依據。

2.加密貨幣變主流，傳統合約被智能合約取代

全球加密貨幣總市值在2021年突破3兆美元新高，根據美國財務規畫協會（FPA）發布的《2021年投資趨勢調查》，過去半年內，有高達49％的理財顧問曾被顧客詢問加密貨幣投資建議。

台北科技大學互動設計系助理教授葛如鈞觀察，加密錢包的持有者將在未來3年快速成長，意味著加密貨幣將成為主流支付方式之一。

KryptoGO創辦人歐曜瑋認為，2022年會是加密貨幣「出圈」（進入大眾視野）的一年，大眾標的會從傳統的基金股票，部分轉往虛擬資產。企業募資時，傳統的合約也可能被Token（代幣）、智能合約取代。

3.誰能擴大金融生態圈，誰就是最後贏家

台灣的行動支付市場發展多時，目前處於多頭並列局面。KPMG安侯建業數位創新服務營運長賴偉晏認為，有自己的生態圈和獨特場景，將是支付業者未來2～3年的發展重心，「生態圈的廣度，會影響支付的深度。」

街口集團創辦人胡亦嘉認為，支付不是開門就賺錢的行業，初期都要賠個幾年，基礎穩固後，再發展在支付上的服務或生態圈，「（金流）上面做的事情，才真正有意義。」例如支付業者在App內串聯第三方業者的服務，消費者可直接在支付App內叫車、訂餐，並完成支付及賺取點數，就是一個交通外送的生態圈服務。

4.提供跨產業資料，開放銀行大進展

開放銀行（Open Banking）指的是在取得消費者同意後，透過應用程式介面（API）與其他銀行或第三方金融業者合作，提供更個人化的金融服務。近期金管會發布「金融機構間資料共享指引」，可在客戶同意下，開放金融業跨業、跨機構共享客戶資料。

遠銀數位金融事業群副總經理戴松志認為，政府應進一步開放跨產業資料，如電信帳單繳款紀錄，幫助業者評估信用，這也是未來2～3年會出現的技術進展。

5.NFT虛實整合，成販售商品新模式

讓虛擬資產變得獨一無二，近幾年NFT（非同質化代幣）的價值與狂熱勢不可擋。

根據勤業眾信《2022全球高科技、媒體及電信產業趨勢預測》報告，截至2021年8月，排名前5名的「體育NFT」銷售額已超過1億美元。如今，已有許多新的商業模式隨之產生，台灣業者師園鹽酥雞就發行NFT（下圖），讓購買者可實際兌換餐點。公仔電商諾利嘉董事長織田紀香認為，這類「虛實整合」的NFT，可以成為日後販售商品與服務的新模式。

6.支付隨場景變化，更多元、更沒限制

伴隨著科技的進步，付款方式也發展出不同型態，可以卡片感應、QR Code掃碼、掃臉支付，如今還有先買後付（Buy Now, Pay Later，BNPL）。

街口集團執行長胡亦嘉認為，支付的型態或方式，還會隨著應用的場景、科技和技術而有各種變化，例如自動販賣機適合感應支付、超商適合掃碼支付。未來，各種支付型態可能多元並存，也可能都只是過渡的方式，但不變的核心是：支付體驗會愈來愈零摩擦、限制愈來愈少。

7.金融上雲，加速產品開發流程

傳統金融業者的數位轉型步伐正在加速。台灣金管會在2019年開啟金融業者上雲契機，也吸引微軟、AWS、Google等雲端服務供應商來台。

資誠聯合會計師事務所暨聯盟事業副執行長劉鏡清表示，企業上雲可以加速產品開發流程，像是2021年疫情升溫，金管會開放遠距投保，若銀行系統是建立在雲端上，就能快速將服務上架。

8.綠色金融，讓企業更有競爭力

減碳永續是全球產官學界共同的趨勢與價值，只要是有助於減緩氣候暖化，達到減少碳排的資金策略或服務，都可以視為綠色金融的範疇。

因此，金融機構無論在投資或選擇客戶上，都應該融入永續環保概念。資誠聯合會計師事務所暨聯盟事業副執行長劉鏡清認為，投入綠色金融短期內雖然會增加成本，但長期來看，對於企業競爭力和獲利都有正面影響。

9.嵌入式金融，深度整合產品與金融

無論科技與環境如何改變，金融服務的需求始終存在。未來，銀行服務會「嵌入」到各場景中，在人們有金融需求時提供服務。就像電子支付工具，表面上由LINE Pay、街口提供，背後卻是由銀行串起每筆交易的金流；或是保險公司將投保服務整合進旅行社網站，旅客在旅行社購買行程時，能順便投保旅平險。

法國巴黎保險集團副總經理吳建頤認為，這類嵌入式金融科技（embedded Fintech）2～3年內在台灣會愈來愈常見，「銀行可做為一種服務，將應用拉到場景中，客戶不必知道後面的服務是由誰提供。」

10.區塊鏈遊戲，讓你邊玩邊賺

2021年，「邊玩邊賺」（Play to Earn）的區塊鏈遊戲（GameFi，簡稱鏈遊）暴紅。跟傳統手機遊戲相比，玩家購買的寶物只能儲存在遊戲開發商的伺服器內，不能移出或自由交易；區塊鏈遊戲內的裝備、寶物則是以NFT形式發行，記錄在公開的以太坊（Ethereum）區塊鏈上，持有的玩家可以自由交易，寶物也有增值空間。

區塊鏈遊戲的代表是精靈戰鬥遊戲《Axie Infinity》（下圖），據統計，這款遊戲每月寶物交易額最高可達5億美元（約新台幣138億元），疫情期間，許多東南亞民眾生計受影響，但靠著玩遊戲，月收入可甚至可達新台幣5萬元。

11.防止駭客入侵，銀行資安長成業界必備

金管會已於2021年9月修法，要求38家本土銀行以及達到一定條件規模的保險公司、證券商、期貨商與投顧業，都要設立資安長，最遲須在2022年3月底之前完成。

法國巴黎保險集團副總經理吳建頤指出，資安是一個很有趣的議題，「非常重要，卻很少業者會刻意強調。」因為如果在資安上太高調，很容易成為駭客標的，「只能做不能說，絕對是一個趨勢。」

12.監管科技應用於區塊鏈金融，確認身分、避免詐欺

金融科技產品不斷推陳出新，經常跑得比現行法令規範還快，監管科技（RegTech）也因而誕生，透過人工智慧、整合數據，確保各項服務合法。

以銀行業基於法遵而做的客戶身分認證（KYC）為例，像是匯豐銀行就曾導入KYC區塊鏈技術，減少25～30％的KYC成本；台灣的純網銀LINE Bnak則搭配手機讀取護照晶片、活體偵測技術，1分鐘內就完成顧客身分驗證。下一步，監管科技將應用在區塊鏈金融中，確保交易符合身分驗證，以及避免欺詐事件發生。

13.少了中間抽成費用，區塊鏈金融更受投資者青睞

NFT、加密貨幣等區塊鏈應用逐漸形成龐大的虛擬經濟體。以銀行活存利率來說，平均約1％，但若質押加密貨幣，可拿到6～12％、甚至更高利息。

KryptoGO創辦人歐曜瑋分析，區塊鏈活存利率較高，原因是省去了監管、營運成本。全球最大的去中心化交易所Uniswap，月營收3億美元，員工才30人左右，「少了中間第三方，利率就能回到投資人身上。」2021 年以後，區塊鏈投資出現許多 DeFi（去中心化金融）的衍生性金融商品，未來2～3年內，區塊鏈金融將形成規模，可望列入許多人的資產配置選項。

14.先買後付，或將成為主流支付方式

結合科技和數據，讓「信用小白」享有延遲或分期付款服務的「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）機制，有機會在未來成為主流支付方式之一。BNPL的運作方式是，BNPL業者透過獨創的風險評估方式，預先給用戶一個消費額度，用戶可選擇次月或分期還款。

根據《Business Wire》統計，台灣BNPL市場複合年均成長率28.4％，未來8～10年裡，台灣BNPL交易量將達3億7000萬美元，還會持續成長。